無論是從民營銀行的快速發(fā)展，還是從各類銀行積極主動與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，通過發(fā)展金融科技來賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的進程中，銀行新業(yè)態(tài)日新月異的發(fā)展都可見一斑。

新業(yè)態(tài)的孕育與催生過程，正是銀行業(yè)積極參與改革開放進程的最佳寫照。從2014年底微眾銀行的誕生至今，現(xiàn)在已有17家民營銀行投入運營；除四大行與互聯(lián)網(wǎng)四大巨頭的合作，各種規(guī)模的銀行也在探索采用不同方式與互金或科技公司謀求合作；而對金融科技的擁抱，也逐漸成為業(yè)內(nèi)的共識。

在改革開放40年的關(guān)鍵節(jié)點上，央行行長易綱在博鰲亞洲論壇上，根據(jù)習(xí)近平總書記實施開放措施“宜早不宜遲，宜快不宜慢”的精神，公布了十余項金融開放的舉措。伴隨著銀行業(yè)改革開放號角的繼續(xù)奏響，銀行新業(yè)態(tài)的探索也將如火如荼地持續(xù)下去。

民營銀行風(fēng)生水起

2014年12月28日，由騰訊作為第一大股東的深圳前海微眾銀行官網(wǎng)正式上線，國內(nèi)首家民營銀行正式步入落地階段。歷史新篇章的書寫啟動于此前的7月25日，當(dāng)日，微眾銀行和民商銀行、天津金城銀行一道，成為首批獲得原銀監(jiān)會籌建批復(fù)的民營銀行。

在不到4年的時間里，這一新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛。加上華瑞銀行和網(wǎng)商銀行，原銀監(jiān)會在2014年5家試點發(fā)展經(jīng)驗基礎(chǔ)上，后續(xù)又批籌12家，目前，分布于京浙滬粵川等全國各地的17家民營銀行均已全部開業(yè)。

資產(chǎn)負債快速增長、盈利狀況良好、整體風(fēng)險較低是當(dāng)前民營銀行在運營中呈現(xiàn)出來的三個總體特征。

相關(guān)統(tǒng)計顯示，截至2017年末，我國民營銀行總資產(chǎn)3381.4億元，同比增長85.22%，其中各項貸款余額1444.17億元，增長76.38%?？傆媽崿F(xiàn)凈利潤19.67億元，是上年同期的2.09倍，資本利潤率和資產(chǎn)利潤率分別為5.06%、0.76%，同比分別提高0.3和0.04個百分點。與此同時，民營銀行不良貸款率僅為0.53%，低于商業(yè)銀行平均水平1.22個百分點，資本充足率24.25%，流動性比例98.17%，遠高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)值。

“目前，17家民營銀行業(yè)務(wù)定位都是圍繞著普惠金融發(fā)展方向，比如說普惠個存小貸品牌，還有網(wǎng)商銀行致力于服務(wù)小微和科創(chuàng)企業(yè)?！敝袊y行國際金融研究所博士后原曉惠表示，這與政策引導(dǎo)方向有關(guān)。

同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行也是當(dāng)前民營銀行的一個重要定位方向，除了背靠騰訊和阿里兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的微眾銀行和網(wǎng)商銀行，新網(wǎng)銀行、蘇寧銀行、億聯(lián)銀行、中關(guān)村銀行同樣定位于此。

不過，民營銀行也面臨著種種因素的掣肘。依據(jù)所在地區(qū)的一個特點來專注于當(dāng)?shù)胤?wù)的“一行一店”模式，限制了其跨區(qū)經(jīng)營，限制了其吸收存款，大部分負債依賴同業(yè)。“未來，除了吸收存款的壓力，如何實現(xiàn)多元化獲客，優(yōu)化公司治理水平，減輕股東的干預(yù)以及對于股東資源的過度依賴，加強長期穩(wěn)健經(jīng)營能力，也是其所需要解決的問題?！?原曉惠表示。

此外，原曉惠表示，今年以來，尚沒有一家民營銀行獲批籌建。隨著門檻的升高，民營銀行申辦將回歸理性。而與此同時，民營銀行也面臨著日益激烈的競爭。在普惠金融領(lǐng)域，除了國有大行、股份制銀行、城商行和農(nóng)商行等各個量級的對手，民營銀行還面臨著小貸公司等非銀行機構(gòu)的挑戰(zhàn)。

“互金合作熱”方興未艾

不僅是在民營銀行領(lǐng)域引發(fā)熱議，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融對于整個銀行業(yè)所帶來的業(yè)態(tài)改變，是有目共睹的。而徹底捅破這層窗戶紙，將銀行業(yè)的“互金熱”推向高潮的，恐怕還是去年工農(nóng)中建四大行與京東、百度、騰訊和阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)四巨頭的聯(lián)姻。

從這股合作熱背后，折射出的是銀行業(yè)態(tài)的改變。數(shù)據(jù)顯示，2017年，銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達2600.44億筆，同比增長46.33%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。與此同時，全年網(wǎng)上銀行交易達1171.72億筆，同比增長37.86%；而全年手機銀行交易達969.29億筆，同比增長103.42%。手機銀行個人客戶已達到了15.02億戶。

時至今日，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作已經(jīng)步入了常態(tài)化。5月29日，光大集團和京東集團正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，升級了雙方在去年8月的戰(zhàn)略合作，在云繳費、聯(lián)合貸款、聯(lián)合風(fēng)控、理財銷售、信用卡發(fā)卡等領(lǐng)域合作基礎(chǔ)上，雙方合作將拓展至金融服務(wù)、科技創(chuàng)新、大健康產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)、商旅業(yè)務(wù)、整合營銷、電商物流以及醫(yī)藥零售、生態(tài)環(huán)保等更多領(lǐng)域。

而在3月23日，京東金融宣布與江蘇銀行、南京銀行、包商銀行在內(nèi)的近30家商業(yè)銀行共同發(fā)起成立“商業(yè)銀行零售信貸聯(lián)盟”，并發(fā)布貫穿零售信貸業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品“北斗七星”，旨在幫助中小銀行提升零售信貸效率。各類型的銀行業(yè)均已加入與互金的合作之中。

除了中資銀行以外，外資銀行也開始向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求合作，除了與浦發(fā)、光大和華夏在科技金融輸出方面達成合作以外，螞蟻金服也在近期與渣打銀行簽署了合作備忘錄，助力提升其銀行專業(yè)服務(wù)。

同時，從4月底至今還刮起了一陣銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手成立“實驗室”的浪潮。民生銀行與華為、江西銀行與騰訊、蘭州銀行與神州數(shù)碼融信軟件公司等均合作創(chuàng)建金融科技相關(guān)實驗室。

不過，在銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融進入合作蜜月期的同時，也有表示擔(dān)心的聲音。某股份制銀行業(yè)人士透露，在當(dāng)前銀行與互金的合作當(dāng)中，一些銀行機構(gòu)并沒有認真思考自己的定位與能力，而只是為了趕上這股大潮而著急跨入這個領(lǐng)域，這對其未來的發(fā)展埋下隱患。

金融科技催生新業(yè)態(tài)

“任憑時代變遷，金融機構(gòu)經(jīng)營信用、定價風(fēng)險、管理財富的核心地位沒變，支付、中介、資產(chǎn)配置、效率與風(fēng)控的基本功能沒變，但作為傳統(tǒng)銀行的從業(yè)者，我們?nèi)找娓杏X到金融業(yè)態(tài)正在迅速改變?！敝袊y行副行長張青松表示，“‘獲客不易、活客更難’，這突出表現(xiàn)在傳統(tǒng)服務(wù)方式難以獲客，互聯(lián)網(wǎng)流量入口被瓜分，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭非常嚴重。”

面對“獲客不易、活客更難”的難題，銀行業(yè)已經(jīng)不單單滿足于從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等第三方公司所獲得的科技支持，轉(zhuǎn)而發(fā)展自己的金融科技子公司。

在新平臺、新經(jīng)濟模式下，企業(yè)將朝著云化、智能化、數(shù)字化方向發(fā)展，而金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的根源和未來的產(chǎn)品特征都必須去滿足企業(yè)進化衍生的新需求，所有的新金融服務(wù)都要服務(wù)于實體經(jīng)濟。未來，商業(yè)銀行新金融服務(wù)的發(fā)展方向是從線上銀行和直銷銀行逐漸發(fā)展為開放銀行的新金融模式。